|
【摘要】从身边案例出发，提出高利贷的危害，以及个人破产制度的优点、必要性，民间借贷需要个人破产制度给予保护、辅助； 前言：民间借贷兴起已久，我国的立法规制有所欠缺，除了2015年出台的利息率的限制，个人破产制度未实现，借款人家破人亡的事情潜在发生或已经发生，于欢案亦是明证，是当下民间借贷的一个突现，背后还会有许许多多和于欢，或者一些追债者，追债者往往采取小混混或者无赖的方式，而不是起诉，因为其本身利息过高就是不合理的，放贷人甚至不大关注借款人的借款目的，仗着有本事方法要债不顾其他，民间借贷乱象已经影响到公民生命健康以及家庭幸福和睦和谐，急切需要立法加以规制。而比立法更快的，就是于欢案二审司法的减刑，给追债人一个警示，但最终还是得立法保障。立法规定追债人不得动手，不得毁坏财务，但可以起诉。否则承担相应责任，也鼓励借款人寻求法律保护。一定层度上，借款人属于弱势群体，立法应该给予保护，这也警示出借人的谨慎义务，也能促进经济的健康发展，而不是泡沫，或者借款人沉沦，失去一个个的实体经济创造个人或者说劳动者。 一、一个身边的例子 2015年,2016年,闽南漳浦一个农村,也是我的邻居发小,赌博时时彩,输了二十万多,从乡村放贷人三人以上手里借来十多万,一家三口工地活眼看都要不足利息,二十万为例,一个月6000的利息,年利息已经达到36％.实在可怕.国家下达的民间借贷年利息不能超过24％。如今小陈家况每日愈下,已经发出这样的感慨：“干脆出去让海西沿海大道车撞陪个几十万罢,只是放不下妻儿父母”玩笑半句真,余亦感慨其已达到崩溃边沿,不忍心,又暂没有几万私房钱给予救济,维独感慨民间借贷利息不能过分,当借款人经济破产,利息当停止抑或很低,出借人应当在出借时尽到核实责任,不可明知借款人借债赌博仍恶意出借，否则不应收取利息。 以此案例为例，小陈的出路大概只有买彩票、遇贵人相助、跑路，彩票是虚无缥缈的，不可行，贵人也是几乎不可能事件，跑路似乎是唯一途径，但得忍受离开父母妻子孩子之苦， 是一种幸福的撕裂。以笔者发小为例，未来何去何从，应该是个人破产制度缺陷的后果，笔者建议其“跑路”东山再起，之后还本金及少数应该的利息，不然笔者都担心其安全、心理承受能力、甚至走向犯罪。 二、选题意义和出发点：法学者的使命是保护苍生，平等自由人权。法学的使命亦是。从身边的人的事例看到社会问题，亦是很好的问题意识。高利贷一方面的确满足了部分市场主体的迫切资金需求,但另一方面也存在以下问题:为融资主体带来沉重的负担;可能导致大量资金因谋求高额利润而进入虚拟经济形成泡沫;破坏民间资本市场秩序与规则,干扰国家宏观调控;危及社会稳定。 三、闽南农村民间借贷情况 就笔者所在村落200户口，有五个以上的出贷人，出贷人这几年收入颇丰，但无疑有着潜在的风险，温州借贷市场的崩盘就是先兆。全国的民间借贷已经盛行。2011年以来受银行信贷紧缩政策的影响,中国民间借贷市场火爆。中信证券研究报告认为民间借贷总规模超过4万亿元``。民间借贷发达的浙江温州,民间中小企业总共6力-户,其中60%资金來自民间资金借贷,据估算民间资本总量在6000亿元左右,用于民间借贷的资金约在1200亿-1500亿间。 四、个人破产保护的倡议 1、公司等法人主体可以申请破产,有限责任,破产制度有效促进经济的稳定,保护有利于社会和谐。个人破产制度势在必行。防止个人因为已经无法偿还却仍然背负高额利息，一蹶不振，保护公民个人的生存发展权利，也是对恶意放贷人的一种规制，防止社会的动荡和更多人的不幸福。具体做法：当公民个人已经无力及时偿还个人债务，可以申请个人破产，仿照公司破产制度，有信用机构等核实，允许破产后，本金可以按照类似公司破产的程序按顺序偿还，并宣布停止高额利息，由国家保护其利息的违法。 2、个人破产制度的操作性 仿照公司法人破产制度。 |
