利息约定表象不明与实质不明之法律适用[余文唐]_余文唐

余文唐

《合同法》第二百一十一条第一款规定：“自然人之间的借款合同对支付利息没有约定或者约定不明确的，视为不支付利息”；《民间借贷规定》第二十五第二款（前段）规定：“自然人之间借贷对利息约定不明，出借人主张支付利息的，人民法院不予支持。”据此，自然人之间借贷利息约定不明确的不必支付利息是确定无疑的了。然而，其中的“利息约定不明”的真正含义和判断规则，究竟是什么却并非毫无疑义。具体地说主要有两个问题：一是“利息约定不明”仅仅指要不要支付利息上的约定不明，还是包括利率多少上的约定不明？二是“利息约定不明确”是指约定表面的有歧义（表象不明）还是经过合同解释或审查判断后的不明（实质不明）？对于前者，有论者根据《合同法》第二百一十一条第一款中“对于支付利息……约定不明的”的表述，提出“利息约定不明确”是指“对是否支付利息约定不明”。而对于后者，人们基本上是持表象不明的观点，并以《民间借贷规定》第二十五第二款（后段）“除自然人之间借贷的外”的规定为其依据。依笔者之见，支付利息要与否是一对矛盾关系而非对立关系，只有支付与不支付两种约定，不应存在“约定不明”的状态，因而“利息约定不明”主要是指“利率约定不明”。而且认为，以《民间借贷规定》第二十五第二款（后段）为据的“表象不明”的观点，存在误读该规定之虞。下面仅就后一问题展开论述、加以辨正，以此求教于各路方家与法官同仁。

去年3月29日开始，有一被冠以“最高院”却未注明具体出处的帖子——“最高院：自然人之间借贷利息约定不明，不支付利息”在网上流传。该帖文列出六种民间借贷利息约定不明的常见情形：“1、有应当支付利息的约定，但没有约定利率标准。比如：今借到XXX人民币N元，借款期内支付利息，但没有注明按什么标准支付；2、有利率标准的约定，但没有约定是年或月的利率。比如：今借到XXX人民币N元，利息N分或利息N%，但没有注明是年息还是月息。一旦发生争议，出借人主张是月利率，借款人主张是年利率；3、有约定，没有单位。比如：今借到XXX人民币N元，年息N或月息N，没有注明是元还是角、分、厘。一旦发生争议，出借人主张是币制单位大，借款人主张币制单位小。4、币制单位不清楚。比如：今借到XXX人民币N元，年息N X或月息N X，因X书写不规范，无法辨认是元、角还是分、厘。这种情况很少出现，一般是书写人故意所为。5、明确的约定因理解不同变成了不明确。比如：今借到XXX人民币N元，年息N分。因为出借人往往会追求较高的利息，就会借某些资料上对‘年息N分’的解释，将‘年息N分’解释为‘年息N成’（按10成）。这样，‘年息N分’变成了‘年息N角’。而借款人却坚持‘N分’是数量单词，‘分’指的是币制单位的分，‘年息N分’就是‘N分’，不是‘N角’，不能将分与角混淆：N分＝N角。因为对约定出现不同的理解，这样也就造成了约定不明。6、还有一种情形，利用小数点约定。比如：今借到XXX人民币N元，年息0.00N 或月息0.000N。一旦发生争议，出借人认为是年息N%，借款人认为是年息0.N%。”贴文同时指出：民间借贷新的司法解释实施后，自然人之间借贷的上列约定不明的情形，会因为此而得不到利息支持！

前述极端说法之所以极端，在于该说法对自然人之间借贷的利息约定要求极度苛求，简直达到不合情理的地步：只要约定不规范，即使稍加分析就能明确仍然属于“约定不明”。因而可以说，这种的“约定不明”的判断标准是约定规范不规范，而非明确不明确。这首先就不合“约定不明”的含义，存在偷换概念之嫌，即将“约定不明”偷换成“约定不规范”。进而也就偷换了论题：将“自然人之间借贷利息约定不明确视为不支付利息”，偷换为“自然人之间借贷利息约定不规范视为不支付利息”。该极端说法的另一个可商榷之处是混淆了“有争议”和“不明确”。“有争议”是一般认识（理解）上的问题，主要存在于当事人及其代理人之间的争议。为了力争利益最大化有的甚至是“明知故争”的诡辩，比如前述第5种的“约定不明”。而“不明确”应该属于法律评判或司法判断范畴，主要应指法官依法判断不能得出肯定或否定的明确结论。若将“有争议”也叫“不明确”，前述极端说法所称的“约定不明”充其量也只是“表象不明”。而《合同法》第六十一条及《民间借贷规定》第二十五第二款中的“约定不明”，则应当是通过合同解释后仍不能明确约定真实意思的“实质不明”。从法律适用上说，“表象不明”即对约定“意思”在“理解”上“有争议”的，应该适用《合同法》第一百二十五条第一款规定的合同解释规则来确定约定的真实意思，属于“表象不明”的自然人之间借贷利息约定也不例外。而对于“实质不明”，则是适用《合同法》第六十一条关于合同补充规则的规定来确定履行标准的问题。就自然人之间借贷利息约定不明（实质不明）而言，因《合同法》第二百一十一条第一款对其作了特别规定，按照“特别法优于普通法”的原则只能适用该特别规定而不适用《合同法》第六十一条。