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许多P2P网络借贷平台在产品端、借款端、投资端的划分并非泾渭分明，例如：有的平台既通过线上开发借款人，也通过线下开发；有的既撮合信用贷款也撮合担保贷款；有的既支持手工投保也支持自动投保或者定期理财产品。如：人人贷。 二、我国P2P网络借贷所面临的法律风险 在我国，网络融资面临的风险一直非常突出，这也是这个行业引发争论的焦点所在。相关的法律缺失，监管机构不明确，加上行业规范尚未建立，制度风险仍然存在。此外，由于我国个人征信系统尚不完善，投资人了解借款人的真实财务状况的可能性非常低，这样一来，借贷过程中的信息不对称现象进一步加剧，信用风险难以控制。以下分别从投资人和借款人的角度出发梳理了P2P网络借贷的风险点。 （一）投资人的法律风险 1、资金的来源缺少监管 现存的一些P2P网络借贷平台（如拍拍贷）只要求在网站注册后便有了出借资格，并不需要实名认证，非实名制用户可以通过支付宝、财付通等第三方平台进行充值，这样只需要一个虚拟的网名，就可以往网络借贷平台的账号汇款，平台完全不审查资金来源，有可能造成被犯罪团伙利用，进而进行洗钱、转贷等非法活动。 2、违约责任追究困难 即借款人无法按时还本付息的风险。在P2P网络借贷过程中，平台仅仅是在借款人和投资人之间扮演了中介的角色，为借贷双方提供融资信息配对服务，协助双方顺利完成 借款活动，并没有真正参与到交易中去。相对于线下的民间金融而言，网络交易的虚拟性导致很难认证借款人的真实信息，如果缺乏抵押和担保，使其信用风险明显高于其他线下金融机构。如：2011年7月21日宣布关闭的哈哈贷，是国内P2P首次公开折戟，还引发央行发布了《关于人人贷有关风险提示的通知》，但当时哈哈贷的倒闭正是由于要做“中国最严谨的网络借贷平台”，以至于业务量不够而导致的；而目前处于圈地运动阶段的P2P们则正好相反，虽然对外声称的坏账率都只有1%左右，如人人贷公布的2014年第一季度的坏账率仅为0.6%，拍拍贷在1.52%，但是实际逾期率要高很多。2013年以前的问题平台，多以跑路和诈骗居多，2013年主要因资金链问题造成的提现困难居多，今年以来，诈骗平台又卷土重来。 目前，一些P2P平台采取了诸如手机绑定、身份验证、收入证明、视频面谈等手段降低信用风险，但更为关键的借款人征信记录、财务状况、借款用途等资料都十分缺乏。有可能出现冒用他人信息、一人注册多个账户骗取借款的情况，并且P2P平台对借款资金的用途难以实现有效的审核和贷后管理，极易出现借款人将资金挪用于股票、彩票等高风险投资项目而无法收回的情况。尽管P2P平台可以协助借入者进行追讨，并公布黑名单，但由于追讨成本太高导致难以取得实效。同时，由于各家P2P平台之间的信息并没有进行共享，极有可能导致同一借款人在多家平台借款，最终出现无力偿还的情况。 3、沉淀资金安全性低，有可能中途被网站等其它人员挪用 |
