|
借款人和投资人都直接从网络上获取，多为信用借款，借款额小，对借款人的审核、信用评估也多通过网络进行。这种模式比较接近原生态的P2P网络借贷。平台强调投资人风险自负，平台承担的风险小，只通过风险保证金对投资人一定限度的保障，国内采用这种模式较少，如拍拍贷。 2、债权转让模式 借款人和投资人之间存在一个专业的放款人，为了提高放贷速度，专业放款人先以自有资金放贷，然后再把债权转让给投资人，使用回笼的资金重新放贷。此种模式多见于线下，但也有部分放款人通过网络寻找投资人。该模式常以理财产品作为包装，打包销售债权的行为也常被认为有构建资金池之嫌。典型的债权转让平台，如宜信、冠群驰骋。 3、担保/抵押模式 由第三方担保机构对每一笔借款进行担保，或者由借款人自行提供一定资产进行抵押。该模式下投资人的风险较低，而且由于引入了担保机构或办理抵押使贷款速度降低，因而借款利息会有所下降，并且一些优质的担保机构可能会凭借强势地位影响P2P借贷平台的定价权。如：陆金所（担保机构提供担保）。 4、O2O模式 P2P借贷平台主要负责网站的维护和投资人的开发，借款人由小贷公司或担保公司开发。该模式是由小贷公司或担保公司寻找借款人，再进行审核后推荐给P2P平台，再次审核后，将借款信息发布到网上，接受投资人的投标，由小贷公司或担保公司承担担保责任或连带责任。 这类模式容易割裂完整的风险控制流程，如小贷公司或担保公司可能专注于开发借款人数量，而忽视了其资格审核；而P2P平台可能专注于吸引投资人而降低了审核标准。此种模式平台仍承担较大的风险，如：互利网。 5、P2B模式 该模式中的B是指Business，企业，即一种由个人向企业发放贷款的模式。其特点是贷款金额高，一般来说，少则几百万，多则上亿。一般都有担保机构提供担保，由企业反担保。这类模式需要平台具备强大的审查能力、信用评估和风险控制能力，否则担保公司也可能无法偿还借款。如：积木盒子。 6、混合模式 |
