民间借贷：不可不说的秘密~3_中南河法制网-法学学习

只有律师知道三、债权如何保障前面提到，民间借贷对于债权人而言，风险较大。这种风险的主要表现就是债务人不还款。而这种不还款的原因又比较多。一是在借款的时候就打算不还的，这种债务人一般会设置各种骗局引诱债权人放款；二是本打算还，但是由于各种客观原因不能还款的，特别是在调头业务中银行出尔反尔；三是开始打算还，但是后来就不打算还了并且开始转移资金；四是就是要还款，但是没钱；五是债务人欠债较多，资金有限，哪个逼得紧就还哪个。但不论如何，债权人没有收回钱，对于债权人而言就是一种风险。为了应对这种风险，在双方签订借款合同之时，债权人会利用强势地位签订各种合同，用以保障债权，而在通常情况下，这种保障方式介于合法与非法之间的灰色地带。首先是合法的保障。这类保障和银行的差不多。无非是抵押、质押、保证等等。但是这种情况很少。因为如果手续全部合规通常代表着优质的客户，这些客户一般是属于银行的。所以，即便是合法的保障，也存在一些瑕疵。例如所有权瑕疵等等。民间中，通常使用变通的方法。例如对于不能办理抵押手续的不动产，通常采取租赁的方式。即债权人租赁债务人的不动产，并写明可以转租。所借款项视为已经支付的租金。那么对于数额较大的借贷，通常以20年+赠送租赁期的方式规避法律规定的所谓20年租赁期限的限制。另外，对于不动产，还存在着抵押、买卖、租赁的多重权利设置，这样一来，在债务人违约的情况下，债权人可以选择适用。而且，在所谓的合同中，会加入强制执行公证条款，从而免去诉讼的时间诉累。而对于保证人，债权人通常是多多益善，而且喜欢公务员等。在债务人不还款的情况下，可以通过诉讼将公务卡冻结不断划拨款项，或者提供各种证明将公积金转移出来。同时，也会以保证人的名义办理多张信用卡套现后由保证人偿还。对于质押，如果是动产还好处理。这里主要指权利质押中的股权质押。一方面除了办理质押登记之外，还可能会办理股权转让，所借款项就是股权转让款。实践中，很少单纯用股权质押的。这是因为质押人很容易通过各种操作使得公司破产或资不抵债，使得股权质押失去实际意义。其次是一些灰色手段。这些手段的行使，是长期以来民间借贷中的惯例。民间中的智慧家们对于法律的研习可能比所谓的专家、职业人士要高的多。国家一旦通过某种涉及民间借贷的法律，他们便结合实际，从中找出漏洞。而且，这种灰色手段的设置，通常以胜诉为核心，在多数时候都能在法律上获得支持。出于众所周知的因素，在此不再赘述。前面只是民间借贷发生时的债权保障设置，这种设置是对于债权的保障，是静态的。所以，债权人并不希望真正去执行这些设置。因为一旦启动，即表示债务人违约了。而在民间借贷中，债务人违约对于债权人而言，成本巨大。如诉讼的时间成本、金钱的滞留成本等。所以，债权人维护权利的首要前提是成本的最小化。债权人为保护债权，势必要将保障货币化，这个过程就是动态转变。在静态的债权保障向动态的债权保障转化中，债权人通常会采取一些手段。首当其冲的当然是所谓的合法手段。这种合法手段包括：律师函发送、诉讼、强制执行等。这与一般的债权保护并无二致。其他的类似合法手段还有与公安合作，以合同诈骗等罪名将债务人拘留，用公权力的方式进行。利用债务人的其他把柄对其进行胁迫。这种把柄有时是债务人原来就有的，也有的是债权人故意设局制造的。类似于雷政富案。其次是所谓的非法手段。这种手段多种多样。例如事实上的非法拘禁。但是实践中，债权人很少直接拘禁。通常是在一个固定场所每个一段时间便出来在有监控的地方走一走。也有的报警之后要求公安机关处理，然后在派出所调解室事实拘禁的。这种所谓的拘禁通常是债权人不断换人对债务人进行看守。但由于是在公权力的部门，所以很难定性是犯罪。此外，还会对债务人的近亲属进行拘禁、恐吓。笔者曾经参加过一个高端的民间借贷论坛。在深圳等地，单纯的民间信用借款已经很普遍，在发生违约债务人不还款的情况下，债权人会一直持续地对债务人近亲属（所谓的七大姑八大姨）进行电话追讨，效果不错。这种方式实质上利用了民间的力量，如在农村，这种追讨方式就很有效。当然，也有讨债团队失手造成犯罪的，如故意伤害等。在各种报纸广告上，经常看到所谓的专业讨债团队，有的声称是律师带队。债权人与讨债团队签署所谓的委托书，里面有免责协议。也有的是讨债团队以极低的价格买下债权，自己去要的。这里特别要提示，如果有的债权人利用此种方式要债，要注意自身行为的守法性，防止出现所谓雇凶要债的情况。在实践中，我见到债务人被逼无门，主动要求去公安机关自首用进看守所的方式保护自己的。

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民间借贷：不可不说的秘密~3

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