民间借贷：不可不说的秘密~6
来源：书房夜话 作者：书房夜话 人气： 发布时间：2017-03-18
摘要：只有律师知道 六、担保公司在做什么凡是要借款，都绕不开一个名为担保公司的单位，那么，这个担保公司到底是做什么的？你知道吗？担保公司，顾名思义，就是为债权提供担保的公司。在若干年前，为了解决企业融资难以及若干政策、法律的限制，市场上成立了诸多
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只有律师知道 六、担保公司在做什么凡是要借款，都绕不开一个名为担保公司的单位，那么，这个担保公司到底是做什么的？你知道吗？担保公司，顾名思义，就是为债权提供担保的公司。在若干年前，为了解决企业融资难以及若干政策、法律的限制，市场上成立了诸多的担保公司。这些担保公司为当时的经济发展起到了积极的作用。然而，随着事态的发展，担保公司出现了多元化的发展倾向，已经成了一支不可忽视的金融力量。具体而言，目前的担保公司主要从事如下几种业务。一是合法合规的经营传统的、单一的担保业务。担保公司作为担保方为债权人债务人提供担保并按照担保金额收取一定比例的费用。通常，债务人另行提供反担保给担保公司。而这种反担保一般多少存在一些瑕疵或担保额度不够等。这类公司在市场上已经是凤毛麟角。因为相比较担保公司收取的费用而言，如果出现一旦代偿，对于担保公司而言有时是灭顶之灾。所以，担保公司只能不断拓展业务范畴，对抗市场风险。有的担保公司在开展法院诉讼担保等业务。这些公司有着严格的风控管理制度，但是由于市场鱼目混杂，其生存空间越来越小。二是与银行合作从事担保业务。这类担保公司尽管从事担保业务，和第一类差不多，但是这种担保公司在银行有着非同寻常的人脉关系。通常，担保公司要想为银行贷款业务提供担保，首先要入围该家银行的担保库，并且要缴纳一定数量的保证金。保证金通常是按照担保公司在该银行的担保总额来计算的，业内称之为铺底保证金。如果债务人想要在该家银行贷款，通常银行会指定其担保库内的担保公司提供担保，而债务人需将抵押在内的担保措施与担保公司签订。这样一来，担保公司与银行就成为了双赢的共同体。一方面，担保公司获得了业务收入，另一方面，银行减少了呆坏账的可能，提升了业绩。按照协议，担保公司需在债务人违约的情况下第一时间还款。那么，在债务人违约时，就变成了担保公司与债务人之间的纠纷了。但是，银行和担保公司都尽量避免此种情形的发生。这是因为在银行的考核体系中，担保公司代偿率也是一个考核指标。代偿率高的担保公司有可能会被淘汰。所以在实践中，经常是担保公司将款项通过债务人的账户偿还给银行。这也造成了大量的纠纷即偿还银行的款项到底是担保公司的还是债务人的问题。如果你认为担保公司与银行合作仅能收取些保费的话，我觉得就太简单了。实际上，担保公司还从事着如下的业务。一是业务介绍。前面已经提及，入围银行的担保公司与银行有着非同一般的人脉，因此他们经常从事中介的服务。即为需要资金的人介绍银行贷款，并从中收取一定的费用。二是分账。所谓分账，就是将债务人在银行所代出的款项由担保公司和债务人按照一定比例使用。这一业务的基础就是业务介绍服务的衍生品。债务人为了获取贷款而无从选择，被迫同意。三是推荐银行业务。即债务人要想从银行获得贷款，除了必须按照银行指定的担保公司合作外，还需要购买银行的诸如理财产品之类的业务。而这个业务的办理，通常是通过担保公司进行的。担保公司会在银行获得一定比例的返点。四是调头业务。由于债务人不能按时还款，银行为了避免呆坏账，则采取所谓新贷还旧贷的方式用以冲抵贷款。那么，在新贷到来之前的空档期，便由担保公司进行操作以获得较高的利润。但是，在市场不景气的情况下，经常出现担保公司和银行一起坑债务人的情况。是债务人陷入高利贷的危机。这类担保公司在若干年前是市场的主流，利润极高。有的担保公司本身就从事高利贷的业务。他们将从客户那里收取的保证金、保费、银行返点、分账款项等用以从事放贷业务，获取利益。三是与第三方合作从事担保业务。针对市场上出现的多种金融机构，担保公司与其合作。如民间融资登记服务中心，P2P平台、投资公司等。这样一来，就为债权人的投资提供了多重担保。但是，同时在增大了债务人的负担。这是因为，担保公司除了收取保费之外，还会收取保证金，甚至额外要求债务人支付费用。这些费用全部增加在债务人处，增加了融资成本。此外，还会出现融资方与担保公司共同设置骗局来骗取钱财的，让投资人与平台防不胜防。四是为担保公司关联方提供担保。担保公司毕竟从事金融业务，通常也是一个系列性的金融性服务公司。即担保公司是一系列金融服务公司的有机组成部分。同时也是一些实体经济必不可少的配套或关联公司。那么，该类担保公司除了经营第三方业务之外，毫无疑问也从事与关联方的业务，从而降低融资成本。
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