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赵占领：首先是市场准入门槛不同，P2P平台提供的是网络信息中介服务，本质上讲，它不是金融机构，而是互联网企业，提供的是互联网信息服务。既然不是金融机构，那么对于金融机构监管的法律法规，也就不能直接适用于P2P平台。 左胜高：我国对信息中介平台目前采取的是负面清单式的监管模式，一般没有明确的法定准入门槛，也不需要向相关部门取得许可证和牌照。 但金融机构实行的是行政许可和牌照监管，没有牌照就不得从事相应的金融业务，否则不仅违规处罚，还有可能触犯刑律，被认定擅自设立金融机构罪、非法发行证券等。 央行不认可P2P平台征信数据 记者：据了解，目前很多平台的征信记录，都未接入央行的征信系统，这一方面会造成无法查询借款人的信用报告、影响评估风险，另一方面也缺少对借款人的有效约束。在你看来，这些P2P平台的征信记录，是否应当尽快完成与央行征信系统的对接？ 郭大刚：据我了解，目前央行征信中心之所以不接收P2P平台的征信记录，是因为不认可这些平台的征信数据，认为其质量不过关。要消除信息不对称，提高信息的透明度，当然最好是尽快实现征信记录的对接，但现在的问题是，这些P2P平台传上来的数据，质量怎么样？ 赵占领：事实上，即使暂时无法实现对接，央行的征信系统也有这样一项服务，就是个人可以查询信用状况，生成一个相关的信用报告。也就是说，P2P平台在对借款人进行审核时，至少可以要求借款人上央行网站上去查询个人信用报告，下载后进行提交。 校园网贷平台普遍缺乏信用认证 记者：导致当前校园网贷乱象丛生的根源是什么？ 武长海：随着2009年银监会出台《关于进一步规范信用卡业务的通知》，信用卡在高校校园逐渐消失。此后自2010年开始，以P2P为代表的网络借贷开始在我国发展，校园金融也成为各路资本追逐的对象。 目前校园金融平台主要有三类：第一类是消费金融公司，该类金融公司是经银监会批准的非银行金融机构，能够为学生提供无担保的信贷；第二类是阿里、京东等电商平台为学生提供的蚂蚁花呗和京东校园白条等分期付款金融服务；第三类是专门的网络借贷公司为学生提供的信贷业务。 但是，这三类金融为在校学生提供金融服务有一个共同特征：没有复杂繁琐的信用认证，不必开具财务收入证明，只需提供身份证、学生证、学校老师、家长的相关信息和银行账号即可办理。 网贷公司毫不担心学生还款的逻辑是：学生如果不能还款，就派专门催款人去学生宿舍、教室等学生活动场所干扰学生的学习生活，学生不堪其扰，进行逃课甚至辍学。如果学生真的不能还款，借贷公司还可以去找学校，找学生家长，学生家长最后会想尽一切办法帮孩子偿还借债。 事实上，众多的P2P公司应当服务的对象是亟需帮助的小微企业，为他们扶危解困才是正业。目前出现的校园网络借贷热潮，导致缺乏自控能力的大学生在不同平台多次贷款分期的风险加大，再不加以规制，很可能会重蹈当年大学生信用卡市场的覆辙，严重的情况下甚至会造成校园金融泡沫。 网贷中介监管办法应尽快出台 记者：对于目前野蛮生长的校园网贷，应如何加强监管？是否应适度提高P2P平台准入门槛？ 武长海：我认为，一要引入校园网络借贷准入制度。目前数千家的网络借贷公司良莠不齐，教育部、银监会和公安部等部门应当联合制定准入标准，符合标准的网络借贷公司才能开展校园网络借贷活动。 二要明确规定开展校园网络借贷的业务范围和业务标准。例如规定学生可以购买的必需品范围和真实贷款用途。学校借贷不能购买苹果手机、高档化妆品等奢侈用品，不用用于旅游等非必须生活用途。每个学生每年通过借贷贷款的累计数额限制。网络借贷公司的贷款利息、手续费和违约金的具体规定。 三要制定标准的学生贷款门槛，严把贷款审查条件。建立借贷学生信息数据库，这些数据各网络借贷公司共建共享。制定防止学生利用个网贷公司信息不对称在多个网贷公司借款的行为发生。 此外，要严禁网络借贷公司在校园及周边发放广告和雇佣学生开着校园网络借贷的行为。严禁网络借贷公司到学校采取非法手段催收账款的行为，保障学生安全和学校正常教学秩序。 赵占领：对于贷款业务，为了控制金融风险，肯定是需要有一定的门槛。而且相对来讲，校园贷的风险，要比信用卡的风险可能更大， 这就要求对大学生提供贷款业务时，需要有相应的风控措施，不能说完全无条件、无门槛的，这是为了保障金融体系的健康发展，防止出现系统性或局部性的金融风险。 鉴于目前我国对P2P平台的定性不是金融机构，留下一定的监管真空，所以才会出现一些变相的金融业务。所以，这就要寄望于目前还在征求意见阶段的《网络借贷中介管理办法》能够尽快制定颁布，并针对校园贷现实中已经暴露出的问题，做出相应的规定和调整，进一步明确相应的监管措施。
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