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【案情】 2009年1月26日上午，投保人余某在保险公司投保了一份康宁终身保险，保险公司于同年1月30日签发了保单，保单载明：保险金额为20000元，保险期间为终身，标准保费为2140元/年。2009年1月26日下午投保人余某因病入院治疗，并在2009年1月27日确诊为“肥厚型心肌病”。2009年12月投保人余某因心肌病等病救治无效死亡。余某之夫认为，其妻余某系在保险期间内发生保险事故死亡，要求保险公司赔付保险金。保险公司以投保人余某在订立保险合同时没有履行如实告知义务为由拒绝赔付。 原告即投保人余某之夫认为，第一、投保人余某向保险公司投保，保险公司同意承保并签发了保险单，表明双方的保险合同成立。保单上所记载的内容是双方协议确定的，只要发生合同约定的保险事故，保险人就负有支付赔偿金的责任；第二、投保人没有隐瞒事实的故意或过失。投保人在投保时就保险公司认为需要了解的情况作了如实回答。 被告保险公司认为，投保人余某向我公司投保时没有如实告知其身患重病的情况，我公司在不知情的情况下于2009年1月30日同意承保。被保险人余某因病死亡后，我公司经调查发现余某于2009年1月26日因心肌病以其夫的名义入院，2009年2月4日因糖尿病再次以其夫的名义入院。被保险人向我公司投保时已经知道自己处于病重状态，恶意隐瞒重要疾病，且在投保当日，我保险公司业务员曾询问投保人余某的病史，也告知余某未履行如实告知义务的法律后果，但投保人余某仍然作出没有任何疾病的意思表示。根据保险法第十六条之规定，我公司向被保险人的受益人发出了拒赔通知书。 【分歧】 本案最终虽经法院主持调解结案，但对于投保人余某是否履行了如实告知义务存有争议。 第一种观点认为，投保人余某在2009年1月26日上午投保时并没有生病，而是在投保并暂交了首期保费后才生病入院，故应当认定投保人在订立保险合同时是履行了如实告知义务的，保险公司的抗辩理由不成立，保险公司应当承担赔偿责任。 第二种观点认为，投保人余某在2009年1月26日投保，该保险合同于2009年1月30日生效，在保险合同生效前，投保人都具有如实告知义务。故投保人余某在2009年1月26日下午因重病入院，从其入院到同年1月30日保险公司核保之前，都具有如实告知的义务。因此，应当认定余某没有履行如实告知义务，保险公司不应承担赔偿责任。 【评析】 笔者赞成第二种观点，理由如下: 基于保险合同的特殊性，合同双方当事人应当最大限度的诚实守信。投保人依法履行如实告知义务，即是最大限度诚实守信的一项重要内容。我国《保险法》第十六条规定“ 订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过两年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。”本案中的投保人余某在投保后生病入院是否还应当履行如实告知义务？针对本案的情形，笔者主要从应当履行如实告知义务的时间加以分析： 一般来说，保险合同的订立有以下四个步骤：首先是填单，即投保人根据保险公司业务员的询问、说明填写投保单；其次是交费，一般情况保险公司会让投保人暂交首期保费；再次是核保，保险公司会对投保人填写的投保单进行审查；最后是出单，如果保险公司审查后决定承保就会向投保人签发正式的保单。那么投保人履行如实告知义务的时间应当在什么时候？根据上述肯定说的观点，投保人只在与保险公司业务员进行沟通交流、填写保单时具有如实告知的义务。如果情况在投保人填写保单后、而保险公司核保前出现了变化，那么投保人就没有如实告知的义务了吗？本案中，投保人余某在填写了保险单并交了首期保费后就生重病入院，此时保险公司还没有核保，那投保人余某如实告知的义务就得以免除了吗？ 我国《保险法》第十三条规定：投保人提出保险要求，经保险人同意承保，并就合同的条款达成协议，保险合同成立。可见，投保人填写投保单的行为，其性质相当于要约，而后保险公司核保、同意承保的行为是对投保人的要约进行承诺。故从投保人发出要约到保险公司做出承诺这期间都属于合同订立时。因此在这期间如果情况发生变化，且该情况可能直接影响到保险公司决定是否承保或者提高保险费率，投保人都具有如实告知的义务。本案中，虽不能证明投保人余某在填单的时候就已知自己患病，但医院的住院病历可以证明其在填单当日的下午就因重病入院。因保险公司还未核保，合同还在订立阶段，此时，投保人余某也具有如实告知义务。所以，笔者认为，本案中的投保人余某在订立保险合同时没有履行如实告知义务。 （作者单位：重庆市涪陵区法院） |
