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中新网北京6月21日电 (程春雨 邱宇)部分不良网络借贷平台诱导学生过度消费，甚至陷入“高利贷”陷阱，造成不良影响。近期，“女生裸照借款遭威胁”事件，更是在金融、法律、社会道德范畴引发了热议。对此，中新网记者就“校园贷是否合法？裸照能作为抵押物？向学生家长催收是否合法？校园贷该如何监管？未来发展趋势如何？”等社会关注的七大问题进行了调查。 何为互联网金融校园贷？ 现在互联网金融中的校园贷通常分为三种：一是专门针对大学生的分期购物平台，如趣分期、任分期等，部分还提供较低额度的现金提现；二是P2P网贷平台，用于大学生助学和创业，如投投贷、名校贷等；三是阿里、京东、淘宝等传统电商平台提供的信贷服务。 近日，引发公众关注的女大学生“裸照抵押贷款”事件，发生于P2P网贷平台的校园贷。 中新网记者近期在北京采访了20余名大学生，所有接受采访的学生都称“从来没有在网贷平台贷过款”；近半学生表示，“没有听说过裸持贷款这件事”；多数学生不认同裸持贷款这种行为，认为缺乏理智。
资料图。 不过，据国内媒体在多地调查的结果显示，校园贷主要活跃于三四线小城市，为了增加业务量、抢占校园市场，很多贷款平台对于借款学生的信息审核不够严格，部分平台甚至仅凭一张学生证就批下贷款。 校园贷是否合法？ 目前，公众熟知的面向在校大学生贷款，主要是国家的助学贷款。而银行、网贷平台等金融机构是否可以向年满18周岁的大学生发放其他类型贷款呢？ 北京市君邦律师事务所高级合伙人、律师李继泉向中新网(微信公众号：cns2012)记者表示，目前国家对金融机构是否可向学生贷款还没有相关规定。 大成律师事务所律师肖飒也向记者表示，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第一条规定，本规定所称的民间借贷，是指自然人、法人、其他组织之间及其相互之间进行资金融通的行为。“互联网金融衍生的校园贷属于民间借贷，该规定使校园贷合法有效。” “裸照”抵押贷款是否违法？ 据媒体的调查，一些民间借贷人通过互联网金融平台向学生贷款，学生需要用裸照进行抵押。出现了，“有一些女大学生不能按时偿还贷款被威胁要公开其裸照”、甚至要求进行“性服务来偿还”的现象。 对于是否可用裸照进行抵押？记者咨询的一些金融行业人士出现了一些分歧的观点。虽然有看法认为，如果双方达成协议，且不公开裸照和涉及违法，这可被看做是金融抵押物的“一种创新”。但也有业内人士认为，裸照用作抵押物不属于创新，以前民间违法的高利贷就有这种行为。 对于这种行为，李继泉表示，“假如是用裸照做为抵押方式肯定违法违规。” 肖飒亦表示，这种行为违法。应当依照《侵权责任法》承担侵权责任。此外，裸照不是适格的抵押物，抵押法律关系也不成立。
图片来源：法制日报 制图李晓军 网贷平台该承担责任吗？ 从媒体报道中可以看出，女大学生裸照抵押进行贷款，与放贷人主要是利用微信、短信、qq等沟通工具“押裸照”，绕过平台及政府部门监管。那么网贷平台是否要承担相应责任？ 李继泉认为，平台负有公共监管之责。但是不是在平台交易的，利用平台炒作的，另当别论。 肖飒表示，中间的网贷平台若存在过错，应当依照其过错，承担一定的民事责任。 日前，涉及“女大学生裸照抵押贷款遭威胁”一事的某平台向中新网表示，希望用户不要听信、轻易采取这样的方式进行借款。如果有用户遭遇到了类似事件，建议受害者应存有相关证据，在第一时间报警处理，公司将积极协助司法机关进行处理，也将及时披露相关信息。 向学生家长催收是否合法？ 对于目前一些大学生出现贷款不能按时还款的情况，除了上述一些民间借贷机构以公开裸照方式胁迫外，中新网记者了解到，一些网贷公司则是向学生父母进行催收。
资料图。图片来源：CFP视觉中国 某不愿透露姓名的一位网贷公司高管向记者表示，公开裸照方式过于恶劣，并违法。日常中，向大学生父母催收才是更为合适方式，家长一般还是愿意为孩子及时偿还贷款。 但现实中，多数家长并不知情自己家的孩子在外借款的事情。对这种向不知情的家长催收的是否合法合规？ 李继泉表示，如果学生年满十八周岁，责任自负，和家长无关，向家长催收不合法。 肖飒也认为，合同具有相对性，借贷合同的效力只对借贷双方生效。向学生家长催债不符合法律规定。 国家发改委副主任连维良6月17日表示，鼓励全社会对失信行为进行联合惩戒，让失信行为无处藏身，但是很重要的一条，对失信行为的惩戒要做到依法依规。如果惩戒失信的这种措施本身不合法、不合规，那么这本身也是一种失信的情况。 校园贷未来该如何监管？ 针对校园贷出现的不良现象，今年4月份，教育部联合银监会印发的《关于加强校园不良网络借贷风险防范和教育引导工作的通知》要求，加大不良网络借贷监管力度。建立校园不良网络借贷日常监测机制，密切关注网络借贷业务在校园内拓展情况；建立校园不良网络借贷实时预警机制；建立校园不良网络借贷应对处置机制。 肖飒指出，这一规定出台后，在媒体、国家机关关注校园贷的背景下，不良行为的校园贷整治有了改善。很多平台主动下调借贷利率，这是一个好的现象。李继泉建议，国家出台关于大学生就业前的过度消费贷款管理制度，防止大学生个人信用过度消费。 |
