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商业车险改革本月25日正式在江苏开始实施，这对于镇江数十万车主来讲，影响的不仅仅是保费，还有驾驶习惯，甚至会影响汽车销售和维修。 此次商车改革的核心是把商业车险产品的制定权交给企业，把产品的选择权交给消费者，主要任务是逐步建立市场化的条款费率形成机制。 记者 吴辉 70%车主保费会下浮 与现行条款相比，《示范条款》的内容主要在以下6个方面发生变化：1、优化条款结构，便于消费者理解；2、删除车损险事故责任比例赔偿及完善代位追偿约定；3、扩大三责险承保范围；4、进一步明确“车上人员”概念，解决司法争议；5、全车盗抢险责任免除减少；6、整合附加险种。 此次车险提高了保费计算的公平合理性，消费者整体上是获益的。对于理赔次数少，文明驾驶记录好的车主，保费会降低。对于理赔次数多，交通违法记录较多的车主，保费可能会上涨。依据前两批已经进行商业车险改革地区数据来看，70%以上的客户保费会下浮。 原条款中十多条免责条款被删除 改革后，车损险删除“驾驶证有效期已届满”及“持未按规定审验的驾驶证”等责任免除。也就是说，今后驾驶人因忘记更换驾驶证，“在到期日起一年之内无其他原因被吊销或撤销的，可正常换证的，保险公司仍能给予赔偿”。 改革意味着保险条款更加人性化，更加符合社会公众需求。 另外，过去开车伤了自家人不理赔的情况得到了扭转，第三者责任险删除了“对被保险人及被保险人允许的驾驶人的家庭成员造成的人身伤亡”、车上人员责任险删除了“车上人员在车下时所受的人身伤亡”。也就是说，驾驶人在开车的过程中，万一发生交通事故造成其家庭成员伤亡或车上人员上下车时伤亡，保险公司也要理赔。 原条款被删除免除责任 1、驾驶证失效或审验未合格； 2、其他依照法律法规或公安机关交通管理部门有关规定不允许驾驶保险机动车的其他情况下驾车； 3、发生保险事故时公安机关交通管理部门尚未核发合法有效的行驶证、号牌，或临时号牌或临时移动证； 4、发动机车架号同时变更； 5、诉讼费、仲裁费：责任免除的兜底条款。 6、被保险机动车所载货物坠落、倒塌、撞击造成的损失； 7、被保险机动车拖带未投保机动车交通事故责任强制保险的机动车（含挂车）或被未投保机动车交通事故责任强制保险的其他机动车拖带； 8、车门没有完全闭合； 9、车上人员在被保险机动车车下时遭受的人身伤亡； 10、保险车辆被抢夺、抢劫过程中造成的人身伤亡； 11、租赁机动车与承租人同时失踪。 上年理赔5次保费就会翻番 改革后的商车险价格计算更为简便，费率调整系数由之前的14个精简为4个，计算公式为：商车险保费＝基准保费×费率调整系数。 基准保费=基准纯风险保费/（1-附加费用率），基准纯风险保费由行业测算后统一确定。费率调整的主要内容包括：一是费率调整系数进行了完善。改革后的费率调整系数=无赔款优待系数×交通违法记录系数×自主核保系数×渠道系数。二是无赔款优待系数浮动范围扩大。无赔款优待系数从原来的浮动范围0.7-1.3调整为0.6-2.0。 自主核保系数和自主渠道系数根据公司自主上报的系数使用规则，在规定的范围之内调整使用。目前，各公司自主核保系数和自主渠道系数都在0.85-1.15范围之间使用，下一步将按照保监会的统一部署，逐步扩大保险公司自主核保系数和自主渠道系数的使用范围。 交通违法保费最高会上涨50% 此次江苏试点，将交通违法和保费相挂钩，且对不同交通违法类型进行了细化，比如对饮酒后驾驶机动车1次及以上的，保费上涨10％，醉酒后驾驶机动车、毒驾1次及以上的，保费上涨30％等。如被保险机动车上一保险年度有多项交通违法记录，浮动比例由表中各违法类型对应浮动比例相加得到，合计浮动比例超过0.5则以上浮50％为限。 如果车辆上年的交通违法记录已处理掉了，那投保时能否享受优惠？答案是否定的，只要发生了违章，记录不会因为已交罚款而消除，此项优惠系数均不能再使用，对保费是有一定影响的。 另外，对于商业车险已按照上述规则浮动后，经公安交管部门确认撤销的交通违法行为，经投保人申请，保险公司采取批改程序，对保费予以重新计算，并退回多收的保费。 车越豪，保费可能越高 基准纯风险保费与车辆使用性质、车辆种类和投保的保险金额有关，车损险纯风险保费与车辆品牌型号、车辆使用性质和车辆使用年限有关。保监会官方网站上专门设置了“商业车险示范条款及费率基准查询”栏目，消费者可以通过该窗口查询到各险种的基准纯风险保费，还可以查询到中国保险行业协会颁布的商业车型示范条款。 由于改革前并没有区别对待车辆的品牌型号，导致部分维修成本较高的车，却享受着较低的保费。体现车辆维修成本的一个指标为“零整比”（即市场上该车全部零配件的价格之和与完整商品销售价格的比值），该指标高的会超过800%，即一辆100万元的车拆散卖零件，售价超过800万元。今后，“零整比”越高的车，保费也会越高。这也意味着，价格同为30万元左右的别克和奔驰，由于零整比不同，在保费上就会产生一定的差异。 今年4月份，中国保险行业协会、中国汽车维修行业协会联合发布的“汽车零整比100指数”。根据公布结果显示，2014北京奔驰GLK级、2.0T、手自一体零整比高达869.82%，而2013东风悦达起亚K5、三厢、2.0L手动挡零整比只有164.93%。 无赔款优待系数变化 内容 改革前系数 改革后系数 连续3年没有发生赔款 0.7 0.6 连续2年没有发生赔款 0.8 0.7 |
