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逾期的6000元借款，14个月后，变成了共计13354.8元的还款本金加逾期费。这数目，让还在湖南省长沙市某高校读书的大二学生尹力（化名）怎么也不能接受。而他借款的平台，则是近两年在大学生群体中日益流行的校园分期购物网站——趣分期。 法律专家在接受法治周末记者采访时表示，在校园分期购物网站借款并逾期、无法按时偿还，由此发生一定的逾期费用，是对借款人违约的一种惩戒和警告；但是，逾期费用不得超过我国相关法律法规所规定的上限标准，否则无效，将得不到法律的保护与支持。 逾期费用超过本金并非个案 成立于2014年3月的趣分期，据其官网介绍，是“深受中国年轻人喜爱的分期购物商城”，“致力于为年轻人提供分期购物服务”，已覆盖全国所有高校，“领跑校园分期市场”。 尹力告诉法治周末记者，2015年3月21日，他第一次在趣分期平台的“趣白条”服务中借款2000元，由此开始了这段“闹心”的经历。 “当时借这2000元，主要是为了跟同学出去玩，又不想直接问家里要这些钱，想着以后靠自己慢慢还。”尹力表示，由于平常没有收入来源，这笔钱也就一直没还上，之后只能在趣分期上再次借钱还款——就这样，拆了东墙补西墙，一直到2015年12月，尹力前后一共在趣分期上借款6000元。 “这段时间，我也一直在陆陆续续还款，总共还了5733.38元。但由于无法按时全额还款，因而造成了逾期。”尹力说，刚开始，他并不知道逾期后要多还多少钱，直到今年3月底，趣分期的工作人员与催债公司人员一同来学校上门找到他，让他写下还款保证书，再偿还本金加逾期费用共计4000元，便与他了结此前所有欠款。 在还清这笔4000元的费用后，本以为不用再为欠钱而苦恼的尹力，登录趣分期账户后发现，电子账单上显示他还须偿还3621.42元。 “这样算下来，我借款6000元，一年多之后却要还13354.8元，利息和逾期费用太高了，简直就是高利贷‘利滚利’的还款计算方式，太吓人了，我怎么承受？”尹力问。 尹力的经历并非个案。法治周末记者了解到，来自山东某高校的王博（化名）在110法律咨询网上发帖求助，他在趣分期上借款3000元，逾期128天后，仅逾期费用便高达3500元；而来自北京某高校的孙明（化名）则表示，他在趣分期上借款1000元逾期两个多月后，需偿还的金额接近2000元。 以“所有未偿还价款”计算逾期费 在《趣分期服务协议》（以下简称服务协议）中，法治周末记者找到了趣分期有关逾期费用的计算标准。 服务协议的第6条“违约责任”中写道：“您若未能依本协议的约定按时支付相应款项，则须向甲方支付逾期违约金。逾期违约金的金额按您所有未偿还价款总金额的1%为日息进行征收（不到1日按1日计算）。” 此外，服务协议中还写明，如果用户累计拖欠趣分期本金、服务费、融资成本或违约金等费用达10日或以上，趣分期有权解除协议，并要求用户在还清全部未偿还款项的情况下，另向趣分期支付不低于未偿还价款总金额的30%作为违约金；而对这一部分未偿还价款和逾期违约金再次延长支付的话，每延迟1日，趣分期还要加收未偿还价款加逾期违约金之和的1%另行作为违约金。 对于趣分期这样的逾期违约金计算方式，某网络消费信贷从业人员吴清（化名）告诉法治周末记者，这个标准，远远高于业界其他校园网络信贷平台的逾期违约金标准。 法治周末查询了分期乐、爱学贷、名校贷这3家校园网络信贷平台的服务协议，其中对于逾期违约金的计算标准，都有着明确规定：在分期乐和爱学贷上，用户分期还款逾期的违约金，为按逾期天数每日收取每期应付未付款项的1%；在名校贷上，用户逾期还款的要支付违约金和罚息，违约金每日以到期应付未付金额的0.5%计算，罚息以中国人民银行同期贷款利率的4倍计算。 “趣分期与其他几家平台之间的最主要区别在于，趣分期并未区分到期欠款和未到期欠款，而是以所有未偿还总金额来计算违约金。这就意味着，一笔分期支付的款项，即便其中只发生了一期逾期的情况，那么用户之后还未到期的欠款，也将被收取违约金。”吴清说。 吴清举例，以用户借款10000元、分期10个月来计算，如果用户在第一期还款时便发生逾期，那么按照趣分期的逾期费用计算标准，逾期违约金的计算基数为用户所有未偿还金额即10000元，而其他平台的逾期违约金计算基数为当期未还款的1000元。 “仅此一项，便有10倍之差，这还不包括趣分期规定用户拖欠费用10日以上而追加的其他惩罚措施。”吴清表示。 对于趣分期逾期费用的计算标准，法治周末记者联系采访了趣分期的工作人员。该工作人员表示，已经将记者的采访内容反馈给对应负责人，之后会联系记者就相关问题进行回复。但截至记者发稿时，法治周末记者并未收到趣分期方面的回复。 逾期违约金不得超过法定上限 “对于用户的逾期行为，校园网络信贷平台收取一定逾期费用无可厚非。但逾期费过高，就违背了设置这一警示性规则的本质了，更不能将逾期费作为盈利的手段。”吴清表示，过高的逾期费，导致大学生无力承担，也会对整个校园网络信贷市场造成负面效应，影响整个行业的健康发展。 京师律师事务所互联网金融法律事务部主任、高级合伙人左胜高告诉法治周末记者，关于校园网络信贷平台向用户收取逾期费用的标准，我国法律有着明确的规定。 左胜高指出，2015年9月1日起施行的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第30条规定：“出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。” “按照我国合同法第114条的规定，当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。”中伦律师事务所律师周拯表示，对于用户在趣分期上遭遇的过高逾期费用问题，除了可以适用最高人民法院有关民间借贷的相关司法解释外，还可以适用我国合同法上有关违约金的相关规定。 “违约金最核心的原则，是要坚持以补偿性为主、惩罚性为辅，即要根据当事人的违约行为所造成的损失，来计算合理的违约金，不得过高或者过低。”周拯说。 |
