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登陆唯品会官网，可以发现，这家专门做特卖的网站，悄悄卖起了保险。国华人寿和弘康人寿旗下的共5款产品现身该网站，并被推为“优选爆款”，而事实上，这些被打上稳健理财字样的产品，却是高风险的投连险产品，或涉嫌销售误导。 另据每日经济新闻报道，广东品诺保险代理有限公司没有从事互联网保险业务的经营业务资格。有律师表示，这种具有经营互联网的主体与具有代理保险产品销售的主体之间的合作情况，涉嫌严重违规。然而，即便如此，国华人寿和弘康人寿依然与唯品会合作，难道就不怕被牵涉其中？而到底又是为什么，偏偏是这两家公司与该网站达成合作？ 两险企唯品会上卖保险涉嫌违规 据每日经济新闻，唯品会的保险链条中，保险公司（国华人寿和弘康人寿）提供互联网保险产品但需要销售渠道，广州唯品会信息科技信息有限公司有流量和网站运营资质但没有保险销售资质，广东品诺保险代理有限公司（以下简称广东品诺）有保险代理资质但没有互联网保险经营资质和条件。但三家绑在一起，似乎该有的资质就都齐全了，于是就形成了互联网保险销售闭环“过河”了。 针对互联网保险出现的各种问题，2015年7月27日，保监会发布了“《互联网保险业务监管暂行办法》（以下简称《办法》）并从当年10月1日起实施。《办法》适用的对象为保险机构和第三方网络平台。保险机构定义为：保险公司和保险专业中介机构。 根据《办法》第九条，“开展互联网保险业务的保险机构，应在其官方网站建立互联网保险信息披露专栏”，但在所有搜索引擎中都没有搜索到广东品诺的官方网站。百度搜索“广东品诺保险代理有限公司”，命中也是0。 对此，保险专业律师、北京中高盛律师事务所律师李滨表示，保险中介机构包括保险经纪人和代理人，具备经纪人和代理人经营资质，不代表他们具有在互联网经营保险产品的资质。在上述唯品会案例中，出现具有经营互联网的主体与具有代理保险产品销售的主体之间的合作情况，这应该是涉嫌严重违规的。原因在于这是两个主体，主体并不同一。具有保险代理资质的广东品诺并不具备互联网经营资质，这种经营方式典型的潜在风险是，从消费者角度去看，对于销售的主体和代理的主体是模糊的。 李滨表示，按照法规，对于保险中介机构从事互联网保险，保监会是相当谨慎的。所有的中介机构被批准经营互联网保险业务都应在中国保监会官网上通过专项的模块进行披露。也就是说，任何保险中介机构如果不在中国保监会官网披露的范围之内，均没有从事互联网保险业务的经营业务资格。如果保险公司在违规经营的过程中发生了争议，那由于它违规行为的存在，也会在民事部分付出比较大的代价。 同时，中保协在2015年9月30日印发的《中国保险行业协会互联网保险业务信息披露管理细则》也对互联网保险产品的信息披露有着明确的要求。《细则》规定，开展互联网保险业务的保险专业中介机构，也应在中保协专栏里披露机构相关信息，包括机构名称、注册资本、注册地等基本信息，以及自办和第三方网络平台的名称、网址、经营许可证编号等信息。但在中保协官网《中介类信息披露》栏目并没有广东品诺这家公司，也没有和唯品会股权相关的任何保险公司。 高收益理财实际上是高风险投连险 事实上，国华人寿和弘康人寿在唯品会上卖保险，不止主体涉嫌违规，两家公司的上架产品，也透着一股“销售误导”的味道。 目前，唯品金融官网上显示在售的唯多利互联网保险类产品有5款，产品分别来自与国华华瑞1号年金保险（投资连结型）A款合作的唯多利-国华华瑞8号；与弘康易理财年金保险（投资连结型）合作的四款按时间周期的产品：唯多利-弘康年年盈、唯多利-弘康九月盈、唯多利-弘康半年盈、唯多利-弘康季度盈。 唯品会官网上，唯多利系列产品被打上“稳健理财”字样，事实却是，上述保险产品均系投连险产品。 而这些高风险产品，不但没有“以不小于产品名称字号的黑体字标注收益不确定性”，反而在各处强调历史收益率。唯品金融网站上披露出的四款由弘康人寿承保的投联险理财产品的广告还打出“稳健理财，收益靠谱。历史年化投资回报率在4.5%~5.4%之间。” 国华人寿客服人员更是表示，国华华瑞1号年金保险（投资连结型）A款由《国华华瑞1号年金保险（投资连结型）A款》组成，是趸交理财型保险产品，保险期间为十年。该产品为投资连结保险，不保证最低年化收益率，投资风险由投保人本人承担。 而受累于大盘持续调整，与股市唇齿相依的投连险账户收益也屡屡告负。华宝证券最新公布的今年4月投连险月报显示，投连险账户单月平均收益为-0.76%，纳入统计的195个投连险账户中，138个账户，即占总数71%的账户当月获得负收益。其中，一个股票型账户跌幅超过6%。 2015年8月至2016年4月，投连险的相关投资账户总体平均回报率分别为5.66%、-0.33%、6.35%、2.49%、2.14%、-10.72%、-0.23%、5.05%、-0.76%。从收益轨迹来看，投连险的走势基本上与大盘同步。 可想而知，一旦购入上述产品，投保人将不得不承担较高风险。以唯品会售卖的国华华瑞8号产品为例，唯品会强调这是这款产品“随进随出申赎免费”，事实上却是一款10年期的保险产品。这个保险产品除了在10天犹豫期内退保收取较低费用之外，如果在10天之后退保，要付出1%的退保费用；此外，还要缴纳1%~1.5%的资产管理费。 虽然目前此款投连险产品并没有用于投资股票等资产，但根据格式合同规定，保险公司“投资账户的投资组合及运作方式由我们决定”、“在本合同生效至解除这段时间的投资风险和投资费用均由您承担”。 国华人寿热衷互联网理财 偏离保障本质 虽然唯品会的保险销售主体和代理主体或涉违规，其所售产品也因“稳健理财”等字样涉嫌销售误导，但对于国华人寿和弘康人寿旗下产品出现在唯品会网站本身，并未出乎意料。 近年来，不少中小险企为了拼保费规模，在互联网渠道或银保渠道大肆开卖保险责任简单、偏重于收益的理财型保险产品。统计数据显示，2015年的短期理财型保险规模保费在6500亿元左右，占人身险总体规模的27%，有中小险企占比甚至在90%以上。 不论国华人寿还是弘康人寿，都属于上述热衷互联网销售产品的公司。 作为凭借“双十一”销售理财型保险产品而被人熟知的国华人寿，算是较早布局互联网业务的险企之一。国华人寿这几年在银保互联网业务方面早已布局，并实现了银保与互联网业务的深度融合。 |
