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滞纳金是行政处罚，是对不履行具体行政行为时追加惩罚的强制性措施。信用卡发卡机构和持卡人应该是平等主体，即使持卡人违约，发卡机构无权惩罚持卡人。因此“违约金”取代“滞纳金”是“非常好的事情”，使发卡方和持卡人之间回到了平等的地位上。 伴随着信用卡产业的快速发展以及与上位法的冲突，信用卡领域专门立法滞后的情况逐步显现出来，比如，与我国信用卡产业发展相配套的专门法律，到目前为止仍处于空白状态。应通过法定程序，制定、修改和完善相关法律法规和部门规章，提升信用卡领域法治水平 韦女士坐在床沿上，伸手拉开床头柜的抽屉，翻出两张A4纸，指着上面的表格，“自从办了信用卡，我就把每张卡的信息写在这张表格上，尤其是每次还款日期”。 《法制日报》记者看到，韦女士整理的表格上，记录着包括信用卡发卡银行、办理时间、年费事项、还款规定等。 “你不能等着银行催你，也不能指望银行帮你记着还款日期，所以，我这么多年从没有被罚过滞纳金。”韦女士说。 韦女士的谨慎和细致有其理由，毕竟，近年来因高额滞纳金引发的诉讼不少。不过，韦女士的担心可能不用持续太长时间。 近日，中国人民银行发布《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，其中提出：取消信用卡滞纳金。 滞纳金引发信用卡纠纷 韦女士是一位小学教师，办了好几张信用卡，最长的已经使用了十几年。 她的“诀窍”是，每办理一张信用卡，首先是详细阅读相关条款，按照约定条款严格使用。 比如，信用卡条款中说，在一定期限内刷卡6次免年费，那么，她就在自己整理的表格上标出来，然后将每次刷卡时间和次数填在相应位置。 韦女士每次刷卡消费之后，还及时将刷卡日期、刷卡金额、还款日期在表格上标出来，确保自己在还款日期之前，将款项存进去。 近日的一条新闻更是让韦女士觉得很庆幸：一位大学生的信用卡欠了399元，7年后逾期利息和滞纳金合计超过了3万元，还影响了个人征信。 事情发生于陕西。2006年，陕西宝鸡人张某考入西安电力高等专科学校，2009年毕业后去了陕西一家国企工作。 2015年9月，张某收到一条短信，称他的银行卡因“未按规定日期还款被暂停使用，请尽快还款”。 经过咨询银行，事情得以弄明白：2007年，张某在上学期间，当地某银行的业务人员到学校为学生办卡。这实际上是一张信用卡，但张某以为是普通的储蓄卡，“业务员没有说这是信用卡”。最终，卡上有一笔399元的刷卡消费欠款“沉睡”多年，直到张某接到银行短信。 今年3月21日，因认为银行办卡不如实告知相关信息，加之对由此导致的高额逾期利息和滞纳金表示异议，张某将某银行起诉至法院。 有媒体在中国裁判文书网检索发现，截至今年2月，涉及“滞纳金”的案例超过3万起。而在一些判决案例中，滞纳金的比例通常不低，有的达到本金的50％，有的甚至更高。 更令韦女士庆幸的是，她将不再担心信用卡滞纳金的问题，因为信用卡滞纳金将在2017年之后逐渐消失。 中国人民银行近日发布《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，于2017年1月1日起施行。 其中提出：“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。发卡机构向持卡人提供超过授信额度用卡服务的，不得收取超限费。发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息。” 中国人民银行有关负责人解释引入“违约金”取代“滞纳金”时表示，“滞纳金”的概念带有较强行政强制色彩，不适宜用于平等市场主体之间的经济活动。立足于公平原则和合同关系，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。 中央财经大学法学院副教授董新义告诉《法制日报》记者，滞纳金是行政处罚，对不履行具体行政行为时追加惩罚的强制性措施，信用卡发卡机构和持卡人应该是平等主体，即使持卡人违约，发卡机构无权惩罚持卡人。因此“违约金”取代“滞纳金”是“非常好的事情”，使发卡方和持卡人之间回到了平等的地位上。 中国社科院金融研究所助理所长、支付清算研究中心主任杨涛向《法制日报》记者表示，滞纳金的改变，是过去的银行与用户之间不具备行政管理和处罚关系，现在终于走向市场化的平等合约关系，“总体上对市场是个好事情”。 董新义表示，取消滞纳金，将减少持卡人的利息支出，有利于保障持卡人权益，鼓励持卡人扩大消费。 持卡人权益亟需制度保障 公开资料显示，从1985年我国第一张信用卡诞生以来，信用卡产业在“金卡工程”等国家政策的推动下，得到了长足发展。 中国人民银行有关负责人透露，截至2015年年底，全国信用卡在用发卡数量共计3．9亿张，信用卡期末应偿信贷余额为3．1万亿元，占国内居民人民币短期消费贷款比重约75％，对扩大消费、便利居民日常生活和支持社会经济发展发挥了重要作用。 该负责人说，近年来，随着社会经济快速发展，信用卡市场出现了一些新情况、新问题，有必要从制度上进行改革、引导和规范。 问题之一是，现有监管制度对信用卡利率、免息还款期最长期限、最低还款额和滞纳金等信用卡产品的核心内容规定过于细致和固化，不利于信用卡产品和服务的多元化发展，不利于激发信用卡市场活力。 中国人民银行有关负责人表示，此外，近年来，持卡人纠纷和信用卡息费争议时有发生，持卡人权益保障制度亟需完善。 例如，大学生吴某在上大学期间，学校为班级同学都办理了一张银行卡，吴某也一直以为是储蓄卡，实际该卡为信用卡。他停止使用时，该卡欠费206元。到2015年6月1日止，因他未及时还款，该卡产生逾期利息、滞纳金、超限费共计21064元。 后来，吴某将银行起诉至法院，要求被告消除自己不良记录，并要求法院确认其不应承担逾期利息及滞纳金。 此案最终达成调解：吴某偿还银行信用卡利息、滞纳金等5000元；银行在原告偿还上述5000元之日起6个月内，消除其因涉案卡产生的不良征信记录。 在质疑信用卡滞纳金的呼声中，有法院直接否决了银行的信用卡滞纳金。 |
